Especialistas concordam sobre poupança: "Manter todo o dinheiro em uma conta é um dos maiores erros"

Nós gostamos de saber que nossas economias estão prontamente disponíveis, prontas para despesas mensais, imprevistos ou simplesmente para nos dar um presente. Recentemente, o Banco Triodos realizou um estudo para descobrir onde guardamos nosso dinheiro e constatou que quase metade dos entrevistados (46%) mantém suas economias em contas correntes, bem à frente dos 28,9% que optam por contas poupança e dos 15,4% que utilizam depósitos a prazo fixo. Alguns chegam a concentrar tudo em uma única conta onde se acumulam o salário, débitos automáticos e despesas (sem muita organização).

Será que isso é uma boa ideia?

Ao alcance das mãos

O estudo do Banco Triodos, e outros semelhantes, como a Pesquisa de Competências Financeiras do Banco da Espanha, são interessantes porque nos dão uma ideia de como gerenciamos nossas economias. Por exemplo, mostram que temos uma maior tendência a manter o dinheiro em contas correntes ou mesmo em espécie, facilmente acessível para despesas inesperadas. Mostram também que não temos aversão ao risco.

Segundo o Triodos, 46% mantêm seu dinheiro em uma conta corrente que lhes permite acesso imediato, 28,9% utilizam contas poupança tradicionais e 15,4% optam por depósitos a prazo fixo. Segundo seus cálculos, os 9,7% restantes mantêm seu dinheiro em espécie, uma opção mais comum entre os jovens de 18 a 25 anos. Em geral, quase todas as famílias da Espanha (mais de 90%) possuem algum tipo de conta bancária para pagamentos, os chamados "cofrinhos", cujo saldo médio, há alguns anos, girava em torno de € 8 mil.

"Não faz sentido"

Recentemente, a consultora financeira Elizabeth Wakefield alertou no podcast "It Makes Sense" sobre um cenário ainda mais complexo que pode complicar a gestão do nosso dinheiro: ter todos os nossos recursos não apenas em contas correntes, mas concentrados em um único depósito bancário. Em outras palavras, 100% das nossas economias permanecem na mesma conta, o que, além de gerar rendimentos baixos, dificulta o controle das despesas.

"Guardar todo o seu dinheiro em uma conta corrente é um dos maiores erros que muitas pessoas cometem. Por quê? Porque é como guardar suas meias junto com seus garfos e ferramentas como martelos em casa. Simplesmente não faz sentido. Para que servem gavetas e armários, então? Para guardar as coisas em seus devidos lugares", reflete a especialista em declarações coletadas pelo El Blog Salmón. A chave, ela insiste, é ter uma estrutura bancária simples que nos ajude a administrar nosso dinheiro.

Então, o que devemos fazer?

Especialistas geralmente recomendam manter várias contas (o número nem sempre é o mesmo) que nos ajudem a compartimentar, controlar e até mesmo ter uma ideia mais clara de quanto dinheiro entra, quanto sai e em que o gastamos. No podcast, Wakefield sugere ter três contas: uma principal, onde a renda é depositada e as contas regulares, como aluguel, telefone e luz, são pagas diretamente; e uma conta secundária ("idealmente uma que renda juros", acrescenta ela) para servir como uma reserva financeira para "imprevistos ou emergências", separada das despesas ordinárias. Por exemplo, reparos de carro.

A especialista recomenda ainda uma terceira conta para despesas que não são nem regulares nem extraordinárias. Mais precisamente, a ideia é dedicá-la a despesas "provisórias" — despesas que sabemos que virão a médio ou longo prazo e para as quais (justamente por isso) podemos nos preparar. O exemplo mais claro que a própria Wakefield cita são as férias.

Essa é uma regra universal?

De forma alguma. Em seu blog corporativo, o BBVA explica que "não existe um número ideal de contas bancárias" e destaca que isso depende muito do estilo de vida e dos objetivos financeiros de cada pessoa. Em todo caso, compartilha os benefícios de ter pelo menos duas: uma para despesas regulares (tanto planejadas quanto inesperadas) e outra exclusivamente para poupança.

Além disso, Luz Martín Manjón, consultora do BBVA, recomenda manter nessa segunda conta o suficiente para cobrir pelo menos seis meses de despesas. A OCU (Associação Espanhola de Consumidores) também defende a reflexão sobre o dinheiro depositado em contas correntes e a garantia de que o montante não ultrapasse três meses de salário.

Auditoria de despesas

Entre outras coisas, compartimentar e controlar o dinheiro em cada conta nos ajuda a ter uma visão clara de como gastamos nossos recursos. Se pararmos de agrupar nossos salários, contas e tudo o mais em uma única conta e, em vez disso, organizarmos nossas receitas e despesas, fica muito mais fácil analisá-las. "Ainda não auditamos nossos gastos", enfatiza Wakefield. Com essa clareza, é mais fácil, por exemplo, identificar assinaturas de serviços que talvez não queiramos mais.

São apenas vantagens?

Não. As contas geralmente exigem saldo mínimo para que possamos ganhar juros, algo mais difícil de atingir se nosso dinheiro estiver dividido entre várias contas. O mesmo se aplica a possíveis descobertos. Como aponta o Washington Trust, também exige mais atenção (e esforço) ao decidir como alocar fundos e gerenciar transações.

O lado positivo: abrir várias contas simultaneamente evita que fiquemos sem dinheiro caso uma delas seja bloqueada ou inacessível, o que pode acontecer, por exemplo, se nosso cartão for perdido ou bloqueado.

Dinheiro atrai dinheiro

É claro que as economias não precisam ficar paradas em uma conta corrente. Os bancos oferecem outros produtos financeiros que ajudam a obter mais rendimento, como fundos de investimento e depósitos, com diferentes características e tipos de retorno. Dependendo do produto, os clientes devem estar cientes de que seu uso pode envolver riscos, embora alguns especialistas também alertem para o custo de ter dinheiro "parado" por anos no banco.

Por quê?

Porque, embora possa parecer que nosso dinheiro está seguro depositado no banco, imune a perigos e com valor inalterável, na realidade, a inflação pode corroer sua utilidade e reduzir tanto o que podemos fazer com ele quanto o esforço necessário para economizá-lo.

"A incerteza é a desculpa perfeita para a inação. E a inação é a maneira mais segura de se empobrecer lentamente enquanto o dinheiro perde valor no banco. O verdadeiro risco não são as notícias que vemos na televisão, mas a paralisia", argumentou recentemente Jabier Arnelsa, executivo do Renta4Banco em Badajoz, no jornal Hoy. "O dinheiro no banco perde valor todos os dias."

Um estudo do Bankinter, previsto para 2024, ajuda a compreender melhor como a inflação mina o valor do dinheiro "ocioso", imobilizado em uma conta corrente ou em espécie, guardado debaixo do colchão.

Imagens | Jorge Fernández Salas (Unsplash) e Alexander Mils (Unsplash)